赔付费用逐年升 车险业或面临整体亏损

网易汽车综合8月2日报道 汽车社会的到来，车险界也喜忧参半，喜的是汽车保有量快速增长，拉动车险保费规模迅速增长；忧的是交通事故率不断上升，占据财险市场75%左右的车险险种面临考验，车险费用率和赔付率不断上升，车险经营效益持续下滑。

新手增多，出险率高

据悉，目前，全国驾龄不满1年的实习驾驶人近3000万人，占机动车驾驶人总量的11.3%。2012年，驾龄不满1年的驾驶人交通肇事导致事故起数、死亡人数同比分别上升22.6%和25.7%，死亡人数占机动车驾驶人肇事总数的15.4%，比2011年高出3.7个百分点。特别是在超速行驶、酒后驾驶、违法会车、违法占道行驶等违法导致的事故中，驾龄不满1年的驾驶人肇事明显居高。

这是中国人寿财险关于北京市场车险分析的一组统计数据显示，今年1-4月，驾龄不足1年(12个月)的司机出险率为59.42%；1年以上、2年以下驾龄的司机出险率为31.58%；3年以上、5年以下驾龄的司机出险率为29.83%。

案件赔付费用逐年攀升

在交通事故率上升的同时，保险事故案件赔付费用也在逐年上扬，这一趋势更推动了车险赔付率的攀升。一位业内人士向记者介绍，物价指数和医疗费用的上涨以及人均收入的提高，大幅度地拉升了交通事故中人员伤亡赔付标准。汽车市场发达的地区，肯定是收入水平、物价指数高的地区，比如受伤误工补偿，北京、上海、广州等汽车较为普及的城市要比西部地区高出许多倍。据统计，近十年间，我国交通事故受伤人数年均增长率达到10.9%。2011年全国涉及人员伤亡的道路交通事故就高达20多万起。人伤案件费用也在逐年增加，而车险费率未做相应调整，是赔付率加大的一个重要原因。

事故车维修成本也有较大差别，据记者了解，随着4S店的普及，投保人出了保险事故，大都要求去4S店维修，而维修成本往往要比普通维修厂高出一倍以上。

上述业内人士还透露，目前，保险市场上的绝大部分保险公司都以大力追求经营规模、片面追求保费为目标，在保险市场公司不断增加、保源有限增长、竞争激烈的情况下，各公司迫于业务压力，展开非理性价格竞争，导致车险“高返还、高手续费、低费率”现象愈演愈烈。不仅增大了承保标的的风险系数，降低了台均保费，同时，也给事后的理赔工作带来诸多隐患，引发了可能产生的不必要的矛盾，使承保效益进一步降低。

“我们下半年的重点任务就是，严防车险理赔渗漏和欺诈。”一家财险公司负责人告诉记者，近年来，车险诈骗案件数量越来越多，直接造成车险赔付率直线攀升，成为目前车险行业的一大挑战。

车险业仅有不足5%的利润

国内部分财险公司综合成本率直线上升，承保利润率濒临盈亏平衡线。居高不下的费用率和赔付率，是财险公司盈利能力下滑的两大祸首。

据悉，2012年前三季度，车险业务综合赔付率为62%，综合成本率为95.46%。平安产险一位专业人士向记者介绍，2012年平安车险综合成本率为95.3%，比上年上升1.8个百分点。车险综合成本率如若突破100%，就预示着车险业务的亏损。依此数据分析，我国车险业仅有不足5%的生存空间。一位业内人士向记者表示，如果交通事故率再上升3-5个百分点，全国车险业很可能面临整体亏损的严峻局面。

记者从有关渠道获悉，中国车险保费收入为4005.17亿元，据各家财险公司2012年年度信息披露报告显示，占据车险市场份额68%的三巨头——人保财险、平安产险和太平洋产险，车险利润率分别为3.19%、3.53%和2.28%。三巨头车险平均利润率为3.13%，而2011年的承保利润率为4.37%。2012年和2011年相比，三巨头车险承保利润率下降幅度达到了28.37%。中小型财险公司的车险业务面临更严峻的挑战。太平财险2012年车险保费收入62.76亿元，承保利润为498万元，利润率为0.08%；天平汽车保险2012年车险保费收入45.85亿元，亏损306万元。