【海外】英国汽车保险高度市场化

理财周报5月20日报道 在英国，无保险驾驶上路属于犯罪行为，一旦被抓会受到法庭审判而留下案底，成为洗不掉的信用污点，对个人生活、工作的其他方方面面都会产生严重的负面影响；

英国的汽车保险发展历史悠久，但直到现在，这个行业仍然竞争激烈，在这个崇尚市场自由的国度，生存着大大小小的私有化保险企业，仅仅是从事汽车保险这一业务的企业，就多达上百家。

英国的汽车保险有国家颁布的统一的费率制度和原则，但已实现“政府把关，市场说了算”的市场环境，所以，各家保险公司都能够在总的制度和原则下，制定自己的费率细则，并根据市场变化适时调整。

英国汽车保险根据车型和动力参数划分为不同等级。稍具规模的保险公司都会有一个自己的数据库，可以查询到各个车型的出事故率，并根据出事故率划分车型的保险等级。一般来说，等级越高，保险价格就越贵。

英国是汽车保险的发源地，在悠久的发展过程中，形成了高度市场化的费率、惨烈的市场竞争，以及多样化的销售渠道、严格的立法保护等特色。在中国汽车保险向市场化过渡的时期，英国的经验和教训，值得我们借鉴参考。

英国是汽车保险的发源地

从某种意义上来说，英国是汽车保险的发源地，世界上第一张汽车保险单就诞生在这里。追溯“汽车保险”一词的起源，可以回溯至1896年，在当年英国苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单上，刊登了“汽车保险费年率”，这是“汽车保险”这个词语有史可查的第一次露面。

最早开发汽车保险业务的公司也在英国，1898年，英国法律意外保险有限公司率先推出汽车第三者责任保险，并可附加汽车火险。到1901年时，公司提供的汽车保险单，已初步具备了现代综合责任险的条件，保险责任也扩大到了汽车的失窃。1930年，英国开始实施第三者责任强制保险，其地位类似于我国的交强险，任何在路上行驶的车辆，都必须投保这一险种，否则无法购买路税，并且不能上路行驶。

在英国，无保险驾驶上路属于犯罪行为，一旦被抓会受到法庭审判而留下案底，成为洗不掉的信用污点，对个人生活、工作的其他方方面面都会产生严重的负面影响，比如2012年华人申请英国永久居留权被拒的三大原因中，其中之一便是无证无保险驾驶。

第三者责任强制保险的主要作用是保护别人和别人的车，也就是说当出现事故后，如果责任在自己这一方，保险公司会替你赔偿对方的损失，但是本人的损失则需要自己承担。因为英国车辆维修费用尤其是人工费用非常高，所以作为第三者责任强制保险的补充，保险公司还提供车身险、驾驶者意外伤害险、随身携带物品损失险、盗抢险等，可为投保人提供全面的保障。

行业竞争惨烈

英国的汽车保险发展历史悠久，但直到现在，这个行业仍然竞争激烈，在这个崇尚市场自由的国度，生存着大大小小的私有化保险企业，仅仅是从事汽车保险这一业务的企业，就多达上百家。

保险公司之间的竞争激烈到什么程度呢？英国有上百家汽车保险公司，但它的汽车保有量仅在3100万辆左右。这是什么概念呢？我们可以以我国的相关数据来做对比。2013年底的统计数据显示，我国现有的汽车保有量达到1.37亿辆，但从事汽车保险业务的公司尚不足百家。要在有限的资源中分得一杯羹，英国各个保险公司都必须经历惨烈的优胜劣汰生存赛。

而且，尽管车险公司数量众多，但也存在着市场高度垄断的情况，排名前十的保险公司占据车险市场七成份额，绝大多数保险公司都是在夹缝中求生存。所以，在英国有专门给老爷车提供保险的公司，有专门给留学生提供保险服务的公司，也有专门给25岁以下或者60岁以上保险行业通常定义为“高危人群”的人提供保险的公司，也有专门拣一般保险公司拒保保单的公司……

电话车险是英国各大保险公司十分倚重的销售渠道之一，这种销售方式起源于1985年，并成为英国车主购买车险的主流渠道。据了解，一些大型保险公司均建有自己的电销系统，电销车险能够占据总车险保单30%-50%的份额。网销车险崛起速度也非常快，近年来隐约有与电销渠道并驾齐驱的势头。

在英国，还有不少专门提供汽车保险比价服务的网站，这些网站将各个加盟的保险公司的网络销售报价系统引入进来，方便网友在最短的时间内了解不同公司的保险价格。网友在输入个人信息以及车辆信息后，系统会依据这些信息推荐合适的保险公司，通过比价网站选定一家保险公司后，系统会跳转到该公司的官方网站，按照提示完成信息输入，得到保险公司量身定制的车险组合，然后在线签订保险合同，完成支付后即默认为保单生效。有的保险公司为了节约维护成本，甚至直接将自己官方网站的报价系统链接到比价网。保险公司为了吸引客户，也时常在比价网上给出优惠。

高度市场化的车险费率

英国的汽车保险有国家颁布的统一的费率制度和原则，但已实现“政府把关，市场说了算”的市场环境，所以，各家保险公司都能够在总的制度和原则下，制定自己的费率细则，并根据市场变化适时调整。而且，各家保险公司有权根据需要推出优惠的费率政策，以吸引更多潜在客户。

英国汽车保险根据车型和动力参数划分为不同等级。稍具规模的保险公司都会有一个自己的数据库，可以查询到各个车型的出事故率，并根据出事故率划分车型的保险等级。一般来说，等级越高，保险价格就越贵。笼统来讲，车型越豪华保费越贵、整体动力越好（包括最大马力、加速性能、最高时速等指标）保费越贵、车型定位的人群越容易出事保费越贵（比如，一辆豪华商务车与一辆价格差不多的超级跑车相比，后者的保费就会比前者高出一截，因为保险公司认为，玩超跑的都是喜欢激烈驾驶的人群，他们潜在的危险更大）。

但是，等级并不是保费的唯一参考标准，英国的汽车保险遵行“随人随车”原则，在确定保费时，保险公司还会充分考虑到驾驶人的个人情况、车辆常用地区、车辆的用途以及车况等因素。一般保险公司通行的原则是，25岁以下的人，年龄越低，保费越贵；年龄相当的人，无赔付记录年限越长，保费越低（连续五年无赔付记录的人，保费折扣最高可达65%）；商用车保费高于私家车保费；繁华地区车辆保费高于人烟相对稀少的乡镇地区保费；新车或者车龄较老的车辆，保费越高（车龄4-6年的车型保费最低）。比较而言，人的因素比车的因素对价格影响更大。

另外，投保人的工作类型或者学习成绩、投保人是否结婚和育有子女、投保人上一年度车辆行驶里程、车辆是否安装跟踪器等因素，也会影响保费。这里要特别介绍一下车辆跟踪器，这是目前英国各保险公司比较流行的一种做法，就是在车辆投保时免费为该车安装一台仪器，该仪器可以比较全面的监控个人开车习惯，比如是否喜欢开快车、是否经常出现急加速急刹车、是否经常开夜车、是否经常开长途等。一般保险公司会向第三方购买仪器，并由第三方进行数据跟踪和分析，第三方的数据向所有保险公司有偿提供，这些数据，将成为下一年度投保时保险公司的重要参考依据。

严格立法打击车险灰色地带

我们经常在各大论坛或者身边在英国工作过或留学过的人抱怨，英国的汽车保险费用太贵了。这是事实，尤其是19-25岁这个群体，汽车保险费用一直居高不下，一辆价值10000英镑的新车，如果你是这个年龄群的新手，初次缴纳的全保费用可高达9000英镑；一辆价值2000英镑的二手车，如果你的年龄在25岁以下，你需要支付的保费可能比你购车的价格还要高。

昂贵的保险费用支出，让很多人头疼不已。因为保险企业在接受保单时，对个人提供的信息很大程度上依赖于“自律”，保险公司官方网站或者车险比较网并不负责核实个人信息真实性，这为不法分子投机倒把提供了空间。2011年底时，英国媒体报道过两千多名华人汽车保险单作废的新闻，该事件的起因，就是不法汽车保险代理商利用保险公司管理漏洞以及外国留学生渴望更便宜保费的心理，通过篡改投保人个人信息以达到降低保费的目的。英国汽车保险费用与个人年龄、无事故记录、职业、停车场所等信息息息相关，汽车保险代理商以低折扣的保险广告吸引目标人群，在拿到他们的个人信息后，对部分资料加以篡改，再拿到保险公司官方网站上投保，以得到更低的价格。这种保险，投保人也能拿到正规的保单，但是一旦出险，保险公司会以个人提供虚假信息为由拒保。

犯罪分子通常选择留学生或者短暂逗留、对英国汽车保险制度不熟悉的人下手。因为英国对汽车保险有非常严格的立法，英国汽车保险合同法规定，投保人有责任和义务检查自己收到的保单信息与个人实际情况是否相符合，发现疑问应立即致电保险公司进行核实。保险价格经过严格细致的计算，一旦保险单被认为无效，损失的不仅仅是钱，还会面临刑事诉讼和刑事罚款，并被记录在个人档案中，这在一定程度上打消了车主们主观意愿上的造假行为。

近年来，保险公司加大了自查力度，对疑似存在问题的保单进行书面或者电话核实。保险行业协会，也通过多种措施积极推动行业规范发展。