既要划算也要保障 教您合理选择车险

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网易汽车8月15日报道 为自己的爱车购买一份保险看起来是一个挺简单的事情，但是面对众多险种以及4S店、网销、电话以及代理商等多种渠道，作为普通消费者到底该怎么为自己选择险种，又该通过哪种渠道购买保险呢？

车辆应该购买的险种

1、交强险

交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，也就是说机动车都必须购买交强险，未按规定购买交强险公安机关交通管理部门有权扣留机动车，并处应缴纳的保险费的2倍罚款。

交强险的保险费用是根据车辆的使用属性和座位数执行全国统一的价格，家庭自用汽车6座以下新车第一年为950元，6座以上新车第一年为1100元。如果在上一年投保期间没有有责交通事故，交强险费率下浮10%，上两年投保期间没有有责交通事故下浮20%，上三年投保期间没有有责交通事故下浮30%。

交强险的赔偿是按照机动车在道路交通事故中的责任划分来限定赔偿限额的，对事故负有责任的死亡伤残赔偿限额为11万元；医疗费用赔偿限额为1万元人民币；财产损失赔偿限额为2000元人民币。机动车在道路交通事故中无责任的赔偿为死亡伤残赔偿限额1.1万元人民币；医疗费用赔偿限额为1000元人民币，财产损失赔偿限额为100元人民币。

2、车损险

车损险是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。车辆损失险的保险金额可以按投保时的保险价值或实际价值确定，也可以由投保人与保险公司协商确定，但保险金额不能超出保险价值。即价值10万元的车辆，保险金额只能在10万元以内。

车损险的价格跟车辆的购置价格、座位数以及上一投保时间内出险的次数都有很大的关系，车损险计算公式为：车损险保费=（基础保费+车辆购置价*费率）*优惠系数，基础保费与车辆使用年限、使用地域以及不同的承保公司均会有一定差异，费率根据中国保监会分别设定的A、B、C三款车险主险条款不同会有一定差异，三款车险主险条款的保障各有侧重。

此外，今年保监会向各财险公司发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见（征求意见稿）》，车辆零整比的定价方式或将取代目前国内新车购置价格等因素的定价方式，也就是说两辆价格相同的车型，由于零整比的差异，在未来两款车型的基础保费将会有明显的差别。

3、第三者责任险

第三者责任险（简称三责险），是指被保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人会按照保险合同中的有关规定给予赔偿。

第三者责任险每次事故的赔偿限额由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。第三者责任险的保费计算与车辆购置价无关，车主只要根据费率表，就可以得到固定费率。

虽然第三者险的价格不便宜，并且折扣也相对较少，不过第三者险可以避免损失，有效补充交强险所承担保险赔偿以外的赔偿，第三者责任险对于车主来说是一种保障，可以减少或避免事故中自己的损失。

消费者根据实际用车情况可选择的险种

1、盗抢险

盗抢险全称是机动车辆全车盗抢险，机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。

盗抢险保障的是全车被盗抢造成的全车损失或因此造成的其他保险车辆损失，如果无固定车库，一般停在露天停车场或者常常出差在外，无固定停车地点建议购买盗抢险。全车盗抢险保费=(车价-折旧费)*保费费率+固定保费，6座以下车型盗抢险基础保费120元，费率为0.49%。

2、不计免赔

不计免赔险作为一种附加险，需要以投保的“主险”为投保前提条件，不可以单独进行投保，不计免赔险是投保了车辆损失险及第三者责任险的车辆如发生保险责任范围内的事故，而造成车辆损失（不含盗抢）或第三者责任赔偿，由保险人依据《条款》赔偿规定的金额负责赔偿。

在通常的保险赔付中，保险公司依据保险条例针对不同的理赔都有一定比例的免赔率，当车主购买了不计免赔之后，可以避免保险公司的免赔额而得到全额的赔偿，不计免赔险费率=车辆损失险x20%+第三者责任险x20%。

3、划痕险

划痕险全称车身划痕损失险，家庭自用车辆、非营业车辆可投保，是指在保险期间内，保险车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤，保险公司按实际损失负责赔偿。

划痕险是车辆损失险的附加险，即需要在投保了车辆损失险的情况下方可投保，不可单独投保。目前大多数保险公司都只针对新车进行划痕险投保，累计赔付限额一般是2000元、5000元。

4、车上人员责任险

车上人员责任险算是车辆商业险的主要保险，即车上座位险，是即车上人员责任险中的乘客部分，它主要功能是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员的伤亡的保险。

车上人员责任险的保险费用为：保险金额* 保险费率 * 座位数，家庭自用车6座以下驾驶员费率为0.42%，乘客费率为0.27%，6-10座家庭用车驾驶员费率为0.40%，乘客费率为0.26%

目前大多数车主购买保险主要通过4种渠道：第一，在4S店直接购买；第二，在保险公司的营业厅购买；第三，在保险公司网站购买，第四，电话购买。那么4种渠道购买的保险有何不同，普通消费者又该选择哪种购买方式呢？

4S店投保价格贵 理赔相对简单

4S店大多跟一些固定的保险公司有合作，保险也是4S店利润来源的重要组成部分，在4S店选择保险（同一保险品牌）相比上述其他三个渠道价格会高出20%左右，一方面是因为保险公司需要给4S店10%左右的返点，再有就是4S店的工时费用、配件价格较高，保险公司考虑到日后的理赔费用较高，因此4S店购买保险相对价格没有优势。

在4S店投保最大的好处就是可以享受经销商提供的理赔服务，出险后的理赔不用车主自己操心，相关的力理赔单据都有保险专员负责，车主还可以放心的更换原厂零部件，质量上更有保证，对于新车或者是新手来说选择4S店投保是比较靠谱的方式。

保险公司直接投保价格便宜。

上述4种方法中，除4S店投保外其它的渠道其实都属于直接在保险公司下单投保，省去了一些中间环节和返点，因此在保费上更加划算，并且网上投保和电话投保相对也更加便捷，也是目前大多数消费者选择的投保渠道。

不过消费者需要注意的是，上述三种投保方式在投保后，由于部分品牌4S店零部件价格高于保险公司的定损价格，因此消费者在4S店修车后可能需要自行支付其中的差价，尤其是一些豪华品牌或进口车由于配件的供应体系垄断而造成了定损与实际维修价格较大的差异。

消费者应该怎么选择保险

保险是保证车主权益的一个保障，车主在选择险种的时候可以根据自己的经济承受能力选择最适合自己的保险。按照国家的相关规定，车主只需要购买交强险既可以上路行驶，但是一旦发生事故超出交强险的赔付范围，对车主来说高额的赔偿或许得不偿失。

建议大家最基本也应该购买交强险+第三者险（50万），可以最低限度的保证事故后的理赔不会给自己带来太大的经济负担；目前最为常见的就是在在第三者责任险和交强险的基础上增加车辆损失险，能对自身（人）和对方车辆（车）的损失基本起到基本保障；车辆损失险和第三者责任险是基本险，在这基础上加上不计免赔和整车盗抢险这两个附加险，是目前大多数人的选择，能将车辆损失的风险降至很低。其它的险种车主可以根据自己实际的用车需求来购买，是自己既经济又能够获得较为全面的保障。