优信于景渊：场景化是二手车金融的命脉

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网易汽车9月1日报道 近年我国汽车产销量快速增长，预计2020年汽车保有量将突破2亿辆。业内普遍认为，伴随汽车保有量的增进及取消限迁政策等利好因素，二手车市场及之后的金融市场将迎来春天。从近期的数据不难发现，二手车正向消费年轻化、信贷多样化的趋势发展，特别是金融业务与几年前新车金融业务的增长颇具相似之处。

中国汽车流通协会预计2020年，国内二手车交易量规模将达2000万辆，而二手车金融保险渗透率有望达到50%。二手车金融无疑已成为一块大蛋糕，姑且不谈模式之争，目前各二手车电商平台都在忙于拓展和布局金融业务，以便在未来这个最具想象力的市场中占据先机。

为此，工场菌在一个阳光明媚的下午，前往位于北京望京的优信集团，与该集团旗下的优信数据总经理于景渊针对二手车金融的未来和大数据业务聊了聊。

二手车金融作用凸显

长期以来，线下的实体二手车市场几乎是唯一的二手车交易场所。但其分散化的交易方式、有公信力的二手车评估机构的缺失，一直为消费者所诟病。二手车电商是个规模经济明显的行业，只有车源和用户都达到一定规模，才可能发挥出平台的聚集效应，创造出更大的商业价值。

伴随二手车金融业务的出现，金融业务增加了平台的服务内容，同时增强了用户粘性，让平台的交易更加顺畅。金融作为二手车电商未来的基石之一，其前景和重要程度已不言而喻。

在优信集团整个业务链中，优信数据推出了针对消费者的残值租赁、针对B端经销商的金融服务等业务。

60%消费者购买二手车时有贷款需求

有调研显示，事实上60%的消费者对二手车有意向贷款的需求。但过去，银行一般不做二手车金融这块业务，只有一些小型担保公司在做，由于费率高，实际成交率和用户体验都较低。但是伴随各家电商二手车电商和金融业务的发展，这一情况已经大为改善。同时，中国市场金融业正在变革，过去金融业缺乏创新，消费者端的贷款体验很差，伴随互联网金融的兴起金融服务意识在转变

去年，优信在传统金融产品基础上，推出“付一半”购车方案，这是一种国内首创的独特的基于二手车残值的融资租赁产品，消费者可以在两年后退车。内部数据显示这种灵活的贷款形式市场和用户接受程度都很高。在1年多的时间里，已经有超3万的C端用户通过优信金融服务贷款购车，这一数据每个月还在快速增长。

在优信二手车APP上，目前用户只要在线上提供身份证和银行卡等四项基本信息，后台即可利用大数据对用户进行画像，对客户信息进行甄别和审核，1小时内即可完成审批，24小时内将贷款提供给消费者。从用户选购下单到最终完成购买及过户行为，最快1-2天就可搞定。

工场菌认为，二手车交易任何一个用户从线上到线下的购买路径，都经历了关注、兴趣、意向对比、下单购买四个过程，前两个等环节可以通过线上完成，伴随金融业务的出现，用户在浏览信息场景下即可通过简单的操作，完成贷款额度申请，当用户前往意向对比和下单等线下环节时，金融业务已经为用户做好了贷款保障，用户省去了过去繁琐的手续，购买体验得到了大幅提升。

大数据能力在B端发挥作用

以前传统银行贷款需要抵押和担保，而二手车经销商作为小微企业通常没有足够的实力满足银行繁琐的抵押和担保条件。金融的第一要素是要了解用户的经营和现金流状况，而小微企业的数据真实性通常很难判断。这也是为什么银行通常不愿意为小微企业提供服务的重要原因。

针对经销商端的金融服务，优信作为电商平台，优信数据通过庞大的线上线下积累，可以清楚掌握这些经销商的二手车经销状况，利用这些大数据，优信数据建立了扎实的信贷风控模型，可以为经销商量身定制随借随还的、灵活的金融贷款服务。最重要的一点是这些经营数据都是真实的。对优信数据而言，出色的数据掌控能力也是银行与其合作的重要原因。

于景渊坦言，金融产品未来将面临同质化，产品的种类、价格、审批速度等都是很容易被竞品模仿，但通过控制住消费的场景，会带来极大的竞争优势。电商平台销售场景+强大的落地服务能力+高效的金融产品将决定二手车金融市场未来的格局。