变革还是补充?基于车联网的UBI仍难颠覆传统车险

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网易汽车5月12日报道 

“车联网是未来汽车发展的的方向之一。”对于这种观点，想必已深受业内外人士的认可。而在车联网的发展的趋势和浪潮下，势必将会给很多汽车相关产业带来变革，这其中就包括汽车保险行业。据了解，目前我国汽车保险占据了中国财险业务70%的规模，但整体上依旧呈现亏损状态。鉴于此，2015年2月，保监会印发了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，这标志着新一轮商业车险费率改革正式启动，而最引人关注且呼声最高的无疑就是UBI车险产品。

UBI车险的概念早在2013年就已进入中国汽车市场，而在车险费改深入推进的作用下，UBI车险再次出现在人们的视野里。不过直到现在，在4年的发展时间里并没有得到太大的普及，消费者和用户对其还是处于陌生观望的阶段。

什么是UBI车险？简单来讲，UBI车险是基于车主驾驶行为的差异化车险。保险公司将收集而来的诸如行驶里程、驾驶时间、急加速急刹车次数以及驾驶路线等驾驶行为数据进行计算和分析，对驾驶行为相对安全和平稳的优质车主在续保或者购保的时候给予最大的折扣优惠价格。相反地，有激烈驾驶和危险驾驶倾向的车主在投保时只能多掏一些银子了。

现状：数据收集难 产业链复杂

说回发展，就像前文说的那样，UBI车险在现阶段仍处于起步阶段，市场上鲜有成规模或者拥有较高占有率的企业。究其原因不难发现，UBI车险的核心和基础就是数据。而数据的收集成为了目前制约UBI车险 发展的瓶颈。

目前信息收集的载体主要依靠OBD以及手机。可是由于受到隐私、不安全性以不全面性等方面的影响，业内普遍认为这样的方式只是权宜之计。

UBI产品设计实施的关键，在于如何更精确地掌握分析驾驶行为数据，而车联网移动互联技术、大数据的传递和挖掘能力提升，将会大大简化驾驶人员行为数据的采集难度。也就是说，在未来车联网的时代，基于移动互联的车机系统对于驾驶信息的收集会更加快捷和全面。可见，未来UBI车险的推广势必离不开车联网的发展与支持。

除了数据的采集，另一个摆在UBI车险面前的困难又是什么呢？或者说，UBI车险的出现会动了谁的奶酪？中国人保财险总核保师兼车辆保险部总经理方仲友曾表示，UBI车险与整车厂以及销售方之间的关系是呈负相关的。“因为UBI做的越好，它对驾驶员行为校正会越大。也就是说车辆维修机率会大幅度减少。大幅度减少以后就会直接影响到零部件的供给减少。”而捆绑车险销售车辆的行为在汽车行业也已成常态。所以，以这个角度去理解，UBI对于以整车厂和经销商来说是有一定利益冲突的。

可以看出，UBI看似是单一的保险产品，但是更会涉及到汽车厂商、保险公司、消费者以及其他服务商的一个全产业链，推动UBI需要全产业链在一个共同驱动因子下开展合作，不过就目前状况来看这一驱动因子还尚未被挖掘出来。而这个驱动因子的挖掘离不开政府和资本市场的支持。说的再清楚一点就是，要么利好的政策及时跟上要么就需要大量的资金砸出一个繁荣的市场。

未来：颠覆传统车险？或只是补充

据不完全统计，UBI车险在欧洲地区渗透率最高的国家是意大利，高达14%，这远高于其他国家不到5%的平均渗透率。为何意大利会远高于其他发达国家？这在于意大利国民素质相对较低，经常发生骗保行为，而为了杜绝这种现象多次发生，意大利相关政府机构就把一些UBI项目强制性的植入到汽车产业当中。

由此可见，即使在汽车产业更发达开放程度也更高的西方国家里，UBI车险的发展速度和规模也没有想象中的那样快速和庞大。

那么，基于车联网发展的UBI车险是否会颠覆传统车险？在北京汽车销售公司副总经理陈思英看来，UBI车险对传统汽车保险行业更多的是充当一个补充的角色，“在未来可能不太会掀起大浪，但发展前景一定是好的。”

就像上文说到那样，目前UBI车险的定价因素主要集中在行驶里程、时间、路线，急加速、减速等方面，更多的是围绕车辆所提供的数据进行费用的制定。但是，这样的数据显然不够全面和客观。而未来基于车联网的UBI车险更多的是要借助大数据以及其他平台对客户的日常行为进行画像，多维度的去描绘客户。也就是把数据采集所围绕的重点对象由车辆本身转向驾驶人员。更多的是通过年龄、收入、是否结婚、是否购买过儿童座椅、是否有过多的违章等等来计算客户的保费。

那么如何收集如此大量而又详细的数据呢？首先要明确一点的是，若只通过OBD和用户手机进行收集是无法保证数据的准确性与时效性，也就是说基于第三方数据收集的UBI车险并不是该行业发展的趋势。

那么基于车联网的呢？毋庸置疑的是，在未来车联网时代，主机厂会更容易获取相关大数据，这不仅包括行车数据甚至还包括车主的详细信息。不难想象，拥有数据采集优势的车企与保险公司之间的合作或将成为未来基于车联网发展的UBI车险的主要商业模式。

不过从消费者的角度考虑，UBI车险或许也是个双刃剑，在被系统经过计算和分析判定为“安全”的用户看来，这无疑会大大减少保险费用的支出。而对于哪些“危险”的用户来说，恐怕不仅不会得到优惠，相反可能还要加收一定险费，虽然这可以促使司机改善不良的驾驶习惯，但是对于目前国内用户的消费习惯来说，支出额外费用的行为无疑是犯了大忌。

不可否认的是，UBI车险的推出将更有利提升汽车保险行业对社会的价值贡献。在大部分人看来，这主要体现于UBI产品对促进交通行车安全有着积极的推动力。或许也将影响和改变改变驾驶员的安全驾驶意识和行为。从而实现社会交通事故率的下降，进而达到社会、客户、保险商三方面共赢。