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警惕“一成首付”背后的车价虚高

2018-05-14 08:01:52 来源: 南方都市报(深圳)
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消费者“一成首付”之后支出的购车款明显高于传统分期付款,终端优惠较大的冷门车型以“厂商指导价”进行租赁和分期,商家利润空间大。

没指标也能买?只需首付一成?车能买还能租?买了居然能退?自从电梯、户外广告牌都出现了薛之谦那则“1成首付弹个车”的广告后,在全国范围内,掀起了一股“一成首付”风暴。最近,业界更爆出“弹个车一成首付”是世纪骗局的论调。对于这样一个结论,业界形成截然不同的立场与观点,褒贬不一。“一成首付”可能符合某些车主低首付的消费诉求,但在选择这种方式之前,有必要了解其背后的各种利弊。

算笔账 “一成首付”之后选择三年分期,需多付车价59.31%的成本

最近,有业界人士通过“弹个车”网站公示的一辆2012款广本雅阁2.4L?LX及该平台提供的金融方案算了一笔账,这辆2012款的2.4八代雅阁,市场均价约在12万左右。“先用一年”首付2.19万+月供3705×12期,使用“一年后”尾款购车100000元,或分期3467元×36期。经过计算后得出,“分期一年”,一年后支付尾款购买这辆车的总花费是:21900+(3705×12)+100000=166360元。而在“先用一年”之后,继续分期三年购买这辆车的总花费则为:21900+(3705×12)+(3467×36)=191172元。

和一次性全款花费120000元购买这台车相比,选择一年期的金融方案购买这辆车需要多付出的成本约为166360-120000=46360元,约为车价的38.63%。选择一年之后继续分期三年,也就是一共四年期的金融方案购买这辆车需要多付出的成本为191172-120000=71172元,约为车价的59.31%。

焦点 “一成首付”和传统分期购车有别

虽然“弹个车”提供了“一次性付清尾款购车”这一选项,但不能不让人质疑,如果买家能够一次性掏出10万元尾款,也就不会选择贷款去购买一辆市场价格只有12万左右的二手车了。所以,绝大多数“弹个车”的用户,都在承受着巨额的额外花费。

因为用户第一年所支付的“月供”,并非用来偿还车款的资金,而是“租金”。换句话说,用户花了首付并还着月供,实际上只获得了车辆暂时的使用权,而非车辆的所有权,这其实和“分期购车”并不一样。按照正常思维,消费者贷款购车的本质是负债。买一辆10万的车,以首付五成(5万元)计算,剩下的5万就是消费者所背负的债务,债权人通常是银行或金融公司。伴随着每一次的还贷,消费者的债务都在不断减轻,直至最后债务还清。

然而,“弹个车”宣称的“一成首付开走”,其实是:用户最低只需要交车价一成的首付,每月再按时支付租金,就可以租这辆车一整年。当用户将这辆车开满一整年之后,可以选择“支付尾款”或“退车”,而在这时你所支付的尾款才是车价的一部分。在用户开满一年后,“弹个车”才会将车辆过户给用户。

以上面那辆市场均价约在12万左右的第八代雅阁2.4L?LX为例,首付2.19万元+月供3705元×12期,等于66360元。这一年时间其实就是“租赁期”,车辆所有权仍归“弹个车”所有。也就是说,你花费的66360元,只是这辆雅阁一年的租金,平均为181.8元/日。

尽管“弹个车”宣称一年租期到期之后可选择退车,但“退车”不代表“退钱”,租金不可能退。某种意义上,首付款只是充当了车辆的“折旧费用”,也不能退还。

观点PK

正方 “一成首付”并不违规

有人指出,根据国家规定,购置传统燃油车首付最低为20%,新能源车为15%,二手车为30%,弹个车1成首付,已经违反了这个规定。聚德西路一家二手车市场内部人士指出,弹个车的运营模式和现有4S店贷款买车并不同,第一年车子归“弹个车”平台所有,用户获得的只是使用权,而非所有权。弹个车实际上是全款买车后暂时有偿借给用户使用。所以,弹个车1成首付就不存在“违规”的情况。

有专门的适合群体

佛山一家提供“超低首付”金融方案的二手车商指出,根据弹个车的实际运营模式,第一年分期还款,消费者享受使用权。第二年消费者可把车退给弹个车,需支付首付和第一年的分期贷款。也可以支付尾款把车买下来,变使用权为所有权。弹个车“一成首付”有专门的适合群体。比如,在外地短期出差需用一下,相对于租车公司来说比较划算。又如,用户所在的公司处于发展期,接待客户是刚需,但又没有这么多资金购车,也会通过弹个车满足短时间用车需求。

反方 “一成首付”掩盖整体车价虚高的事实

如果在4S店购买,不仅一般有优惠政策,而且风险比较小,当然也面临首付较高的问题。相比之下,弹个车第一年实际在租车。另外,弹个车销售的都是定制冷门终端优惠较大的车型,最大问题在于“厂商指导价售车”。一般经销商拿车的价格基本都是要低于厂商指导价,越是库存积压严重的车型,优惠越大。这些车型占据“超低首付”平台相当一部分库存。这些车用“厂商指导价”做租赁和分期,利润空间较大。

实际购车款高于传统分期付款

广骏二手车城总经理唐暖康告诉南都记者,“弹个车一成首付”所提出的“分期付款”和一般消费者所理解的概念是两回事。以一辆售价在12万元的二手车为例,如果选择传统银行贷款,首付三成(也就是首付3.6万元),向银行贷款七成(即8.4万元),利息根据目前月化率5-6厘左右,按最高的6厘计算,月供504元。如果分三年,相当于是504×36=18144元(利息),加上本金8.4万元,要还款102152元,这样购买该车总共支出的成本是138152元。根据弹个车的金融方案,首付虽然低于银行,但实际消费者需要支出的购车款,无论是采取哪种方式,都会明显高于传统的分期付款。

记者观察

看看弹个车 N个获利环节

客观地说,如果消费者在清楚了解对方提供的金融方案之后,可能因为实际的需求,仍然选择了接受,这不能称为骗局。弹个车“一成首付”之所以引起争议,其中有几点必须引起注意。首先是这种创新模式,它的融资租赁带来的“分期付款”,是否和人们所熟知的4S店购车分期付款的概念一致?很明显,有不少消费者已经陷入了这种思维误区。加上现在很多采取类似金融模式的平台,也在广告宣传、销售过程中存在误导成分,使到本来脑筋就不甚清晰的部分消费者,选择了其实并不适合自己的购车方案。

看得出,弹个车这种算是比较创新的商业模式,大致上可看成是汽车租赁、分期购车和二手车置换三种模式的整合创新。其中,第一年属于汽车租赁期,车辆所有权归属弹个车本身,用户通过支付首付和租金获得车辆使用权,1年到期后,用户可以选择尾款分36期购车,也就是进入了“分期购车”环节;同时,用户也可以选择归还弹个车,车辆就自动进入二手车置换环节。

显然,弹个车在各个环节都有所获利。其中,汽车租赁期获利来自于通过掌握所有权及购买车险,获得车险理赔权益。同时,售卖车型选择优惠幅度较大的车型,通过厂商指导价和实际购买优惠价之间的价格差获利。此外,以厂商指导价计算首付及租金,由此可产生溢价空间,最后通过首付及月供平摊的高额租金收入,同样得到一笔利润。

而在“分期购车”期间,弹个车获利来源在于,以厂商指导价而非实际购车优惠价来计算尾款及分期,由此可产生溢价空间,其次是高额的车贷利息收入,这从上文的案例中就可以算出其利息收入相当可观。

最后在“二手车置换”环节,首先是二手车溢价收益,其次是车辆贬值控制,这里不能不提到弹个车合同里面清楚注明,限制退还车行驶里程不超过某个数值,同时,一旦出现车辆拍卖价低于合同尾款,则需要购车者补齐差额款,才能完成退车手续。由此可见,弹个车不仅可以享受二手车置换溢价收益,还免除了承担车辆贬值风险。

张扬 本文来源:南方都市报 责任编辑:张扬_NA5963
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