机动车车损险升级 试点涵盖涉水损失责任

目前，进入费改深水区的商业车险正在试点创新，扩大车损险的保障范围。北京商报记者近日从银保监会了解到，从今年起，江西、湖北、宁波、深圳4个地区推出了保障范围更广的机动车损失保险(IACJQL0001)新产品试点，并且新产品的保险责任已包含发动机的涉水损失，也就是说，这些地区的消费者无需再购买发动机涉水损失险。

对此，北京商报记者向人保财险与平安财险咨询获悉，机动车损失保险(IACJQL0001)产品的保险责任包括传统车损险加上自燃、涉水、划痕、玻璃单独破碎、新增设备、无法找到第三方和不计免赔率7个附加险，也包括车轮单独损坏、地震、战争、暴乱、恐怖活动、污染、核辐射等特殊意外情形。

简单来说，即一些常见的或特殊情况下出现的车辆损失，也就是此前作为附加险存在的保险责任，新型车损险均可以进行正常理赔。从价格方面来看，新型车损险的价格=原版车损险+附加险×85%，也就是说，新型车损险整体价格会有所提高，但如果在同等保险责任范围下比较，则价格有所下降。

从试点状况来看，人保财险相关负责人对北京商报记者表示，全面型保险产品在今年上半年才推向市场，面市时间较短，与所有新产品一样，需要经历一个消费者熟悉、理解和接受的过程。另外，现在的消费者购买保险更加理性，不同车主的风险保障需求呈现差异化、个性化的趋势，全面型产品对于风险偏好明显、希望保足保全的车主较有吸引力。而其他价格敏感型客户，则更喜欢自己安排产品组合。

北京商报记者了解到，目前商业车险条款以行业示范条款为主，而行业示范条款包括4个主险和11个附加险。4个主险包括机动车损失保险，也就是通常说的车损险，此外还包括机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险。

而11个附加险则是包括发动机涉水损失险在内的玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、指定修理厂险等保险。

有车险负责人提醒，附加险不能独立投保，只有在购买了车损险后才可以购买。通常而言，车损险并不涵盖发动机涉水受损带来的损失，这种损失往往由附加险涉水险进行承担。所以车主购买了车损险，却没有单独购买附加的发动机涉水损失险，在出现涉水车辆损坏时，就会出现一些责任认定的困难，甚至发生理赔纠纷，而新型的车损险则化解了这一纠纷。值得注意的是，投保了全面型的发动机涉水损失险也并不意味着可以在任何情况下都可以获得理赔，如果涉水熄火后，再次启动汽车造成的车辆损失，是无法获得赔付的。银保监会特别提醒，如遇台风、暴雨等强对流天气，尽量减少驾车出行，确需外出时，绕开积水路段，保障人身、车辆安全。一旦发生保险事故，应在保证人身安全的前提下，及时向保险机构报案，同时对事故现场拍照并留存证据，以便申请理赔。