美国车贷也搞种族歧视 放贷银行成被告

汽车商报2月28日报道 2月下旬，据彭博社报道，有消息人士透露，美国消费者金融保护局（CFPB）已经向四家银行发出警告，鉴于他们在汽车贷款发放时，会依据消费者的肤色、聚居地等背景条件，在贷款利率设定上存在不公平差异，消费者金融保护局可能将会对这四家银行提起诉讼。该消息人士表示，警告信要求这四家银行在15天之内对此作出合理解释，消费者金融保护局认为，银行方面涉嫌违反美国《平等信贷机会法》。

汽车贷款也搞种族歧视

据业内人士透露，种族问题尽管在美国很敏感，但却现实存在于汽车贷款的申请问题当中，并且一直为人所诟病。最常见的是美国黑人在申请购车贷款时受到的不平等对待。有调查显示，黑人购买新车的贷款利率通常为7％，而同样条件下白人的贷款利率仅为5％；在购买二手车时，27％的黑人被要求支付15％或更高的贷款利息，而白人的这一比例仅为9％。

Tom是一名普通的非洲裔美国公民，最近他想购买一辆别克汽车，汽车经销店给他提供为期3年的汽车贷款利率为6.9%，但Tom发现他的一个白人同事购买同样的车的3年期贷款利率只有5%。Tom对汽车经销商提出质疑，他表示：“我和我的同事一样都具有良好的信用背景，而且我也有能力偿还贷款，为什么在贷款利率上会出现差异，如果是因为我的种族和肤色，那么这将是不能被原谅的行为。”对此，该经销商没有做出回应。

德州一家汽车经销店的信贷部负责人Ally表示：“我们主要收集客户的背景资料，比如信用记录、经济实力等提供给银行，确定贷款利率的依据主要是依据汽车买主的信用记录。”言下之意，肤色并不是考虑因素。

但相信汽车信贷存在种族歧视的人也大有人在。国家消费者法律中心负责人Stuart Rossman认为，仅靠信用记录来解释车贷利率的差异问题，很难令人信服。更有不少金融机构在划定贷款评级的时候，将一些少数族裔聚居地标记为低收入、治安差、贷款风险等级高的区域。

杀鸡儆猴

事实上，美国消费者金融保护局在去年就曾发布了一份关于公平贷款的报告，当中就指出由于汽车行业回暖，汽车贷款发放量增大，随之而来的不公平现象愈发显著。消费者金融保护局试图打击这种不公平信贷，来维护汽车消费者的权益。

不过该局面临一个权限的制约，他们的管辖权只涉及资产100亿美元以上的美国金融机构。美国消费者金融保护局负责人Richard Cordray在2月5日接受采访时表示，大多数银行发放的汽车贷款事实上是通过汽车经销商间接产生的，经销商向消费者介绍某银行的汽车金融产品，并从某种程度上帮助银行甄别消费者的消费实力，所以当汽车贷款发生不公平现象时，汽车经销商也起到了“推波助澜”的作用。“但我们并没有权力监督汽车经销商这个源头。”Richard Cordray说。

据了解，在美国为新车和二手车发放贷款的机构也相对分散，银行、专属金融公司及信用社等都可以提供汽车贷款。有数据显示，2012年第三季度美国汽车贷款发放达85.8亿美元，但没有一家金融机构占据了超过6%的市场份额，其中市场份额较大的前三位分别是：美国富国银行（Wells Fargo & Co.）占5.9%，而盟友金融公司（Ally Financial Inc.）占5.54%，摩根大通银行（JPMorgan Chase & Co.）占4.94%。

Stuart Rossman表示：“消费者金融保护局受制于管辖权，无权监督汽车经销商和规模较小的金融公司，他们只能通过对银行这样的权威机构实施行动，以此来震慑其他单位在汽车贷款中发生的不规范行为。”

金融机构的担忧

对于汽车信贷不公，汽车金融机构则认为，自己也有难言之隐。有业内人士表示，对某些客户群体提高风险等级，是因为2009年的金融危机和车市萧条造成了大量不良信贷，让他们不得不防患于未然。

Nick Stanutz是俄亥俄州一家汽车金融集团的负责人，他对记者说：“如果你问我什么事情让我夜不能寐，那是因为我总在担心，对汽车金融行业来说最好的一天，是昨天。”对于Nick Stanutz来说，汽车市场充斥了过多可以对汽车信贷业产生影响的不稳定因素，新车价格的上涨、二手车价格下跌和消费者对市场的了解程度加深等。

根据益百利公司的统计数据显示，2012年第四季度的全美优质汽车贷款同比下降了15％，下降最多的是加州，同比下降19%，而佛罗里达州最少，仅下降9%。益百利公司汽车金融部主任Melinda Zabritski表示，尽管现在看来经济形势和汽车金融都在回暖阶段，但现在就预言未来经济的繁荣未免言之尚早，毕竟美国曾受到房地产经济的重创，而不少人拿房屋作为不动产抵押来购买汽车等物品，这对汽车信贷中不良贷款的产生是一种隐患。

在一场汽车经销商举办的行业会议上，一些汽车贷款人表示，汽车信贷不良贷款风险在上升，但美国消费者保护局的新法规，却要求他们贷款公平。一刀切的公平将可能会让放贷机构雪上加霜。

尽管如此，对于夹在中间、左右为难的放贷人来说，也并非没有好消息。TransUnion信用信息公司一项最新的研究对400万名美国人的付款形态进行了研究。结果显示，经济衰退及其后续影响已经颠覆了美国人支付账单的习惯。许多手头紧迫的人会优先偿付汽车贷款，把信用卡账单和房屋贷款置于其次。该公司研究主管表示，美国大部分人需要汽车找工作和上下班，汽车变得更加重要。房地产泡沫让美国房价滑落，数百万人所欠房贷已超过房屋价值，这导致他们更不愿意支付房贷，转而优先缴纳汽车贷款。同时，拖欠房贷引发的拍卖程序可能拖上两三年，不像汽车贷款只要停付90天，汽车可能就会被拖走。