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P2P比信用卡分期划算? 主流车贷渠道分析

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现下常见的购车贷款渠道主要有四种:一是银行传统车贷;二是信用卡分期购车服务;第三是汽车金融公司;第四是互联网P2P金融平台。下面网易汽车为各位网友分析一下四种渠道申请车贷的利弊,并以北京现代旗下全新胜达车型为例,算一算究竟哪种渠道贷款买车最经济?

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网易汽车7月8日报道 随着提前消费观念的流行,贷款购车日益成为主流;又恰逢今年各大车企官降优惠政策频出,选择贷款买车把更多的钱放入理财产品、股市中进行理财,亦是一种生财之道。

现下常见的购车贷款渠道主要有四种:一是银行传统车贷;二是商业银行主推的信用卡分期购车服务;第三是通过品牌自有的汽车金融公司贷款;第四是通过时下新兴的互联网P2P金融平台申请车贷。

下面网易汽车为各位网友分析一下四种渠道申请车贷的利弊,并以北京现代旗下全新胜达(2015款2.4L 自动四驱智能型5座)车型为例,首付30%,贷款2年期,算一算究竟哪种渠道贷款买车最经济?

哪种最划算?主流贷款买车方式利弊分析

银行传统车贷

银行传统车贷业务属于直客式贷款,消费者可以不通过经销商直接去银行申请车贷。不过随着银行信贷规模收紧,传统车贷业务逐渐减少,目前很多银行基本暂停了对个人的车贷业务。以工商银行为例,5座的全新胜达2.4L 自动四驱智能型裸车价格为249800元,消费者首付30%即74940元,而2年期的银行贷款基准利率为6.65%,因此消费者每月月供为7801元(24个月)。

优点:贷款利率低

银行传统车贷基本覆盖主流品牌和车型,其利率为人民银行基准利率(银行贷款基准利率:1年期6.56%;2年期6.65%;3年期6.65%;4年期6.90%;5年期6.90%),低于其他渠道利率。另外,其还款方式灵活。

缺点:门槛高,手续繁琐,放款时间长

申请银行传统车贷门槛较高,难度大。消费者需向银行提供一系列证明资料:身份证,工作证明,近一年的银行流水,两年(含)以上的社保证明,房产证或房屋买卖合同或购房发票等;还需要第三方担保和质押物。

商业银行信用卡分期

与传统车贷业务相比,线下银行更倾向于向消费者推荐信用卡分期购车业务。即消费者在支付完车款首付后,向银行申请用信用卡在合作经销商购车。消费者按月定期还款,支付一定手续费。以招商银行为例,招行汽车分期汽车分期业务标准手续费率为12期5.5%,24期10.5%,36期14.5%。因此消费者分24期购买5座的全新胜达2.4L自动四驱智能型裸车,手续费总额为26229元,首期还款额为36637.33元(手续费首月一次性支付),每月月供为10408.33元。

哪种最划算?主流贷款买车方式利弊分析

优点:申请门槛低,还款方便

信用卡分期购车审批手续相对简单,除了身份和入证明等基本材料,消费者的征信记录最为重要。和普通信用卡按月还款形式一致,消费者可通过线上线下多种方式还款,方式灵活。

缺点:车型和额度有限,有手续费和额度限制

各银行信用卡一般都有合作汽车品牌,因此选择车型有局限性。此外分期购车业务的信用卡有额度限制,取决于银行审批的信用资质。值得一提的是,信用卡分期购车虽然没有利息,但有分期手续费,各银行费率有所不同,普遍在5%到18%之间。 

汽车金融公司

除了通过银行渠道之外,另一大主要渠道就是通过经销商向其背后汽车金融公司申请车贷。目前国内约有20家汽车金融公司,多为大汽车集团旗下的全资公司或合资公司,比如,上汽通用汽车金融、大众汽车金融、丰田汽车金融、北京现代汽车金融等等。各公司贷款利率与其贷款产品相关,比如北京现代汽车金融公司为了满足不同客户的购车需求,推出了5050,E贷,升级贷,保养贷等多种金融产品。

哪种最划算?主流贷款买车方式利弊分析
截自北现金融公司官网

我们以旗下“随心贷”产品为例,购买上述全新胜达车款,需先提交30%的首付金额74940元,24期月供仅3199元。剩余尾款149877元则可以根据消费者自身情况灵活处理,如一次性偿还尾款、车辆返还、展期等。

哪种最划算?主流贷款买车方式利弊分析
截自北现金融公司官网

优点:审批流程快、金融产品类型丰富

通过汽车金融公司贷款买车门槛低,贷款方便,审批放款时间也比银行快速。另外由于汽车金融公司提供的金融产品种类多,消费者可根据自己的实际情况选择适合自己的产品。

缺点:利率相对较高,常与经销商绑定其他业务

还贷利率相对高。并且通过经销商向汽车金融公司贷款,常常会被要求购买指定车险或缴纳续保押金等待。

P2P 金融平台  

随着贷款需求扩大,在互联网的影响下,新的贷款渠道应运而生。P2P金融平台就是新兴的贷款渠道之一,消费者也可以通过此类平台申请汽车贷款。P2P的优势体现在较低的贷款门槛为更多的借款人提供了帮助,与银行的高门槛、繁琐手续、时间漫长和汽车金融公司的各种附件条件相比,通过P2P金融公司申请诚然更加便利快捷,但利率较高。 

以网易汽车金融平台上合作的某P2P金融公司为例,消费者分24期购买5座的全新胜达2.4L 自动四驱智能型裸车,在首付30%的情况下,需缴纳首付74900元,月供9141元。 

优点:门槛低,方便快捷、覆盖所有车型

与传统机构相比,通过P2P金融平台申请车贷更加便捷,消费者可以线上填写信息,上传资料;只需要征信审核通过,无需第三方担保和抵押。获批后放款速度快,普遍在一周以内有的甚至一两天就能到账。另外由于P2P金融公司一般放款至消费者个人账户,因此对申请车型没有限制。

缺点:利率高

现下比较靠谱的P2P金融公司,贷款年化利率普遍在20%左右,相对较高。此外,由于网贷行业鱼龙混杂,建议消费者选择优质的、口碑好的P2P金融平台。

主流车贷方式成本计算(以北现2.4L 自动四驱智能型5座,首付30%,24期为例)
金融机构首付(元)月供(元)尾款(元)
工商银行传统车贷749407801
招行信用卡36637.33(含手续费)10408.33
北现金融公司随心贷749403199149877
某P2P金融平台749409141
网易汽车

总结:  

综上所述四种线下常用的贷款渠道各有利弊,消费者在购车时可针对个人或家庭实际情况选择最合适的渠道,比如,购车只需要几万块周转,不希望走繁琐手续和审批的消费者可以选择P2P金融产品;意向购买车型旗下有专属优惠金融产品,则可选择汽车金融公司贷款等等。

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