4S店捆绑保险成潜规则 消费者自主选择权被侵犯

买新车首年强制在4S店上保险已经成为行业一大“潜规则”，也是车险行业的一大顽疾。

今年已有地方银保监局发布了相关风险提示，例如云南银保监局在7月15日就发布了《关于防范相关机构违规将购车优惠与保险捆绑销售的风险提示》，称保险消费者在购买保险产品时，应当了解保险产品的基本功能和相关法律规定，不要盲目相信有关机构 “购车优惠”等利益诱惑，应根据相关规定和自己的风险承受能力，通过正规销售渠道购买保险产品。

对强制保险的整治一直在进行。不过记者在近日采访中却发现，新车捆绑保险的情况仍然层出不穷。甚至有4S店汽车销售对新京报记者直言：“车的资源都在店里，如果一个客户在买车的同时购买车险，那么显然卖这个车能给店里创造更大的利润，如果客户不在店里买保险，那这车4S店也可以选择不卖。”

京师上海国际总部金融与房地产律师高级合伙人陈雷博对新京报记者表示，捆绑式销售，违反了平等、公平、自愿的基本原则，也剥夺了消费者的自主选择权。

新车捆绑保险销售已成“潜规则”

“第一年车险都得在4S店上，所以你要想给保险朋友凑保单，可以等第二年、第三年。4S店卖保险有返点，它要挣这个钱。4S店本来就是从保险、验车、上牌这些地方挣点钱，你这也不办，那也不办，4S店没法卖车了，就不挣钱了。”某4S店汽车销售员吴淞（化名）对新京报记者直言。

该销售员表示，“车的资源都在店里，如果一个客户在买车的同时购买车险，那么显然卖这个车能给店里创造更大的利润，如果客户不在店里买保险，那这车4S店也可以选择不卖。”

新车首年强制在4S店上保险的现象并不少见，新京报记者咨询了多位近两年购买新车的车主，大多数车主均表示首年车险是在4S店买的，“第一年4S店上的是全险，大概6000元左右，是根据车总价来算的，车越贵，保险的价格也就越高。第二年我就不上全险了，这样车险就便宜了不少。去买车的时候，车险都是直接被销售员算到费用里的，这都是默认的潜规则了。”北京车主高女士对记者表示。

北京车主王云（化名）也对新京报记者表示，买车的时候，销售员大概跟我说了下车险需要在他们那边买。“当时想法是，买车的大钱都花了，车险也无所谓了”。不过，对比车险价格，王云还是明显感觉贵了，“第一年买车险价格是1万4千元，第二年就换了个人保的车险，一年才5500元，当然新车首年保费都高一些，保障范围也多了几项，但感觉意义不大。”王云说。

针对新车首年强制在4S店上保险一事，车主有不同意见，一些车主认为“总之都得买保险，直接在4S店买也很方便。”但也有一些车主认为“在4S店购买的保险挺贵的。”有的还称，“买车后想在朋友那里买车险，但很多4S店都不同意，感觉这样不太公平。”

上述4S店汽车销售员吴淞（化名）则对记者说：“在4S店上保险，客户心里也踏实，都是直赔，如果车有什么问题，剐了、蹭了、撞了就直接开到店里修，也不用客户花钱，修好开了就走，其实也省事儿。”

不过无论如何，类似的车险捆绑销售实际上并不合规。《保险法》第一百三十一条规定，保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同。

险企与4S店博弈？

从保险公司的角度来看，4S店由于是接触车主的第一步，所以获客具有得天独厚的条件。

因此，4S店渠道一直是保险公司开展车险业务获客的一大渠道。近日，据上证报报道，为治理捆绑销售车险等市场乱象，监管部门决定开展4S店兼业代理机构捆绑保险专项整治工作。这是否会对保险公司的车险业务产生影响？

一位中小型险企资深保险从业人员对新京报记者坦言：“相关的整治手段其实一直都有，4S店捆绑销售车险的诟病很深，只是一直没有根治。尤其是新车，基本上都是捆绑销售，如果监管下定决心管理这件事，那么对我们公司来说至少是没有坏处的。”

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生也对新京报记者提出了自己的看法，他表示，目前的状况除了说明监管对消费者权益的关注外，其实更多可能是保险公司与4S店之间的利益博弈。

一位财险公司车险相关人士对记者表示，原来4S店是保险公司获客的重要渠道，该部分业务也普遍被保险公司视为优质业务，业务质量有一定的保障。但近年来，随着监管的不断施压以及险企赔付成本升高，4S店渠道越来越不利于保险公司的成本费用管控。但另一方面，汽车品牌授权经销商代理保险业务仍有着强大的客源优势，仍占据较大的市场份额，因此，相关专项整治活动的开展，可能会对4S店渠道业务占比较大的保险公司产生一定负面影响。

“这就是保险公司难受之处了，其自身扩展业务渠道的能力薄弱，那么就需要给4S店高佣金，来获取车险业务，冲高保费。”另一位资深保险业人士对记者直言。

朱俊生也坦言，保险公司都说车商垄断业务，但实际上不少险企也都追求保费、业务规模，没有很好地遵循规则，不少险企去追逐大型4S店，最后的结果就是现在的格局，保险公司不应只看短期，还得看长期，不应光看保费，还要看这类业务所带来的价值。

朱俊生进一步表示，现在矛头指向4S店，当然，他们的一些违规行为特别值得关注。但保险业也需要反思，4S店之所以能够给新车办保险，一个很重要的原因是它提供了一些其他服务，这些服务保险行业是否完全能够替代？所以我觉得重要的是保险业怎么去提升自身的服务水平，给客户创造更多的价值，只有服务能力越强，才能吸引更多客户到保险公司来买保险，这样的话，保险公司与4S店之间不对等的博弈地位，才会慢慢地在某种程度上回归。“保险公司要思考怎么能可持续发展，而不是为了抢保费就没了底线，做好客户价值创造，这可能是最重要的。”

新京报记者 潘亦纯 陈鹏 编辑 王宇 岳彩周 校对 危卓