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车险理赔科技赋能 业务助推器欲破传统模式?

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3月23日,中国银保监会公布的1月保险业经营数据显示,财产险原保险保费收入1336亿,同比增长2.38%。其中,机动车辆保险原保险保费收入850亿元,同比增长仅有1.55%。

疫情对当前汽车消费存在一定影响,自然也会影响车险业务目标的达成。银保监会下发的《关于进一步规范车险市场秩序和促进车险高质量发展有关事项的通知》要求,对湖北等受疫情影响较大、顺延保单期限较长的地区,应当合理调降保费规模、业务增速、市场份额和承保利润等考核指标。

但这也对车险业务的科技赋能提出了更高要求。

国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生对21世纪经济报道记者表示,“科技可以推动保险公司承保核保、定损理赔、客户服务、风控反欺诈等环节业务管理模式的变革。”

承保理赔数字化

疫情期间,不少保险公司强化线上服务。平安产险回复21世纪经济报道记者称,公司通过“好车主”APP优化、聚合线上服务,推出“一键理赔”功能。打开APP,通过智能服务、专家引导,即可快速撤离现场,返回家中线上办理理赔服务。

以平安产险的一起案例,观察其线上理赔的流程优势。北京分公司理赔员张帆近日接到一起交通事故理赔报案,张帆通过视频查勘的方式第一时间获取案情资料,安抚客户并指引双方通过“好车主”APP线上功能实时跟进案件理赔进度,手持“E理赔”在24小时内完成交强险万元垫付,72小时内完成12万元预赔。

疫情期间,“平安好车主APP”线上自助理赔使用占比达40%;全服务使用客户数达1231万。其中,保险绿色服务通道及防疫系列活动访问人次累计超过906万。

3月24日,中国保险保障基金公司发布的2019年中国保险消费者信心指数报告显示,消费者希望保险公司能够通过科技赋能,将保险科技应用于各业务流程和服务环节,努力实现承保、核保、定损、理赔等功能的智能化,用互联网科技去装备团队来改善客户体验,加强客户黏性。

朱俊生表示,在保险行业,人工智能已应用在多类场景之下并带来许多积极改变。如在客户交互环节,通过人工智能实现与客户的互动,促进了保险公司在线获客、营销推广、客户服务以及部分自动理赔等功能的发展。在核保、承保及理赔环节,通过人工智能,快速对客户提供资料(如文档、录音及影像等文件)真实性进行高效的识别和记录,从而实现高速的作业处理,同时防范潜在的保险诈骗行为等。

麦肯锡最新报告表示,受疫情影响,中国保险行业将比任何时候都更重视全面线上化战略和转型,将加大投入、注重实效。在这样的趋势下,它们一方面会积极试水新模式、打造新能力。另一方面也会加强对传统模式的数字化和线上化,包括代理人基本法、承保理赔、内部管理流程、组织和人员协作方式等,由此开启中国保险业的在线数字化新征程。未来保险客户将更能接受线上展业和服务;而率先开启有效在线数字化转型的保险公司将赢得新一轮竞争优势。

一保险公司负责人对21世纪经济报道记者指出,互联网时代的车险发展应有三个趋势,包括多元化的产品体系、科技驱动和全新模式及未来在数据联盟、车生态上的布局。

智能化车险定价

疫情期间,不少人的车“闲置”了起来,于是关于“按天交费、按里程交费”的讨论多了起来。

事实上,保险业对此已有探索。朱俊生介绍称,传统的车险是“静态”定价,车险保费主要由若干个关键性系数构成,而这些系数只是过去一段时间车辆使用情况的简要汇总性信息,比如出险和交通违规记录等。

朱俊生续称,UBI(Usage Based Insurance)则是基于驾驶行为的保险,通过车联网、智能手机和OBD(车载诊断系统)等联网设备,全面记录车主的日常驾车行为和使用习惯,将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来,建立人、车、路(环境)多维度模型,实现差异化车险定价。在保险科技的推动下,近年来国内外保险业在车辆网业务方面都有很多探索和突破。

不仅如此,无人驾驶汽车也正成为可能。复旦大学风险与保险学系主任许闲告诉21世纪经济报道记者,自动驾驶汽车对保险市场最深刻的影响是汽车驾驶性能提高所带来的业务生态改变。自动驾驶汽车的发展使自动驾驶汽车研发的技术风险、自动驾驶汽车投入使用的网络安全风险、工程师等相关人员的职业责任风险成为新兴的风险,这也将催生新的保险需求。未来汽车保险的险种设计、运营方式、产品营销、汽车保险监管等也将面临重大的转变。

麦肯锡指出,随着5G技术的全面应用,远程诊疗、自动驾驶、智能物流/仓储等将会有更广泛的应用场景,将给保险公司在产品创新、风险预防、两核管理、健康管理等方面带来机遇。

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