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车险未来已来:按天、按里程投保是可行的

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5月25日,平安产险副总经理朱友刚、车车科技首席运营官(COO)李超做客21云论坛,分享“疫情对保险公司线上化、数字化的影响”、“理赔模式的变革”,以及“UBI车险可行性”等问题的思考。

理赔模式的三大变革

5月21日,银保监会财险部向各财险公司下发的《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》提到,到2022年,车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上,其他领域线上化水平显著提高。


“这一场疫情给整个保险业包括平安产险线上化都带来了提速和促进,这是必然的。至于怎么做,各家公司有各自的做法。对于平安产险来讲,在原来我们已推出的各类线上化产品的基础上,继续推出体系化、生态化的产品。”朱友刚表示。

更进一步看,疫情加速了保险公司对数字化的投入力度。疫情期间受居家隔离、复工复产难等因素影响,消费者对于数字化保险的期望显著提升,倒逼保险公司优化线上服务以满足消费者需求,行业整体的数字化转型已经刻不容缓。

朱友刚表示,线上化是数字化的基础,数字化是线上化的升级。如果从数字化转型角度讲,保险公司可能还有几件事情需要具体去做。

“一是传统业务,如何从用户需求和痛点出发,去理解客户线上化的需求。二是在理解客户线上化需求基础上,如何设计出客户需求的线上化产品,因为需求和产品有距离,想到、说到和做到不同。三是有了线上化产品,如何将所有需求数字化,并且能及时反映在线上化产品中,以及能自动化先知先觉地体现到管理的中后台和客户的感受,和理赔中后台无缝对接。因此,保险公司数字化转型的道路任重而道远。”

朱友刚特别提及理赔模式的变革。“变革有三个方面:一是客户体验的变革;二是理赔效率、自身管理的变革;三是风险管控无感化的变革。这三点做好了,就是未来的理赔模式,真正能解决系统性问题。”

首先在客户体验的变革上,“这次疫情给我们教育最大的是,如何满足客户不接触式的需求,既要便捷又要温暖。解决好这个问题,最重要的是所有的理赔中后台组件化、体系化、智能化的构建,以及数据库及时化、自动化、智能化的搭建。”

其次在队伍效率的变革,“客户体验好了,公司管理效率也要跟上,实现整个理赔流程的重构再造,不该做的不做,该做的自动化,自动化中不需要人的环节通过机器人辅助完成。这实际上最难啃的骨头,也是未来理赔模式成功与否的标志。”

此外是风险管控的变革。“有理赔,就会有保险欺诈,可以说后者是前者的技术病毒。风险管控不能搅扰用户,我们要把风险管控放在全流程、全环节,客户端、第三方端、队伍端、产品端、标的端的所有风险,都能及时识别、抓取、调查、处理。”

根据前瞻产业研究院测算,2019年中国保险机构的科技投入达320亿左右,在随后五年智能金融的快速发展和行业乱象的出清,保险科技的投入金额将保持在20%左右的增长,预计2025年将增长到955亿元。

麦肯锡咨询表示,相信中国保险业将比任何时候都更重视全面线上化战略和转型,将加大投入、注重实效。在这样的趋势下,保险公司一方面会积极试水新模式、打造新能力;另一方面也会加强对传统模式的数字化和线上化,包括代理人基本法、承保理赔、内部管理流程、组织和人员协作方式等,由此开启中国保险业的在线数字化新征程。未来,保险客户将更能接受线上展业和服务,而率先开启有效在线数字化转型的保险公司将赢得新一轮竞争优势。

按天、按里程投保新技术应用

除线上化、数字化的探讨外,疫情期间,不少人的车“闲置”了起来,关于“按天交费、按里程交费”的讨论也多了起来。

对此,李超认为:“按天、按里程投保在未来是可行的。”

李超称,不论是按天还是按里程,都是根据车辆使用频率的数据来计算车险的保费,用专业词汇称之为UBI,即“Usage Based Insurance”,即“基于使用量而定保费的保险”。

UBI通过车联网、智能手机和OBD(车载诊断系统)等联网设备,全面记录车主的日常驾车行为和使用习惯,将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来,建立人、车、路(环境)多维度模型,实现差异化车险定价。

李超介绍,在美国,经过多年的发展,UBI车险已经成为一种相对成熟的计费模式,一些主流保险公司正在推进。

例如,Progressive Insurance在2009年将驾驶员急刹车次数、夜间行车次数等数据计入到了保险计费的数据中。运用在车辆上安装的OBD盒子,根据车主的驾驶时间,以及车主们的急刹车、急转弯这类驾驶习惯,以30天为一个测试周期,为车主提供相应的折扣。

在国内,保险业对此已有探索。未来,随着远程诊疗、自动驾驶、智能物流/仓储等有更广泛的应用场景,也将给保险公司在产品创新、风险预防、两核管理、健康管理等方面带来机遇。

李超表示:“保险的目的是为我们给予保障,UBI车险的推行,是为我们提供更加量身定制的保障。目前,银保监会在2016年开始了商业车险费改,通过出险次数来调整车险保费,为出险次数少的车主提供更加优惠的保费,鼓励车主更加注重自己用车时的驾驶行为。”

在2020年1月的国新办发布会上,银保监会副主席黄洪表示,目前,银保监会正在制定车险综合改革的具体方案,将在今年适当的时机正式实施车险综合改革。4月,银保监会起草的《示范型商业车险精算规定(征求意见稿)》(下称“征求意见稿”),已在行业征求意见。

本次车险改革,有望进一步丰富产品种类,扩大费率浮动空间,赋予保险公司更大的条款开发权和定价自主权,使保险公司在费用竞争以外获得更多的市场竞争手段,将竞争方式转变为包括品牌、价格、服务等在内的多元化竞争。

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