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如何笑迎车险综合改革?关键是打好三张牌

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(原标题:金融百家|张宇生:如何笑迎车险综合改革?关键是打好三张牌)

近日,银保监会公布了《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》,综观改革要点,强调“价格基本只降不升,保障基本只增不减,服务基本只优不差”的基调,对车险经营者来讲,一种无形的经营压力扑面而来。如何笑迎车险综合改革,必须打好三张牌。

一是成本牌。

“降价,增保,提质”将是此次车险综合改革的阶段性目标,对车险经营者而言,首先挑战的是成本。控成本、优成本是打好成本牌的关键。车险成本过高,成本结构畸形,车险综合经营效益差是当下车险经营的痼疾。笑迎车险综合改革,必须打好成本牌。一要控成本。车险产品实乃大众产品,无需贵族经营。走低成本运营之路,应该也是车险综合改革的考量之一。车险综合改革实施后,市场竞争归根到底是成本的竞争,车险企业生存能力,更多地表现为成本控制能力。无论职场成本、人力成本、日常费用成本,都应压一压、紧一紧。如果面对车改,没有控制成本的意识,简单地落地车险综合改革内容,那么经营困难和压力就在所难免。二要优成本。车险综合改革强调理顺价格成本结构,科学厘定基准费率,合理下调附加费用率。特别明确了商车险设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%。从现象上看,车险经营费用不降,经营就困难;同样,赔付不降,经营同样困难。而优成本结构的核心就是挤“水份”,不仅要挤理赔的水份,也要挤经营费用的水份。事实上,当下险企的“水份”是充足的,只有正确引导经营机构费用少贴进口袋,理赔多从实客户,车险经营才能回归本源。

二是创新牌。

车险无序竞争、恶性竞争以及经营困难的根源就是产品同质。不断丰富车险产品,优化示范产品,支持差异化产品创新是这次车改的基本原则之一。仔细分析车险经营现状,产品无差异、经营无特色、竞争无优势,大公司有大公司的难,小公司有小公司的难。如何利用车改契机,只有打好创新牌,才能重造车险竞争优势。市场是细分的,需求是多的,车险改革以后,专业化、特色化应该是大势所趋。无论是产品创新、模式创新、工具创新、服务创新,都应该跳出传统思维去研究去思考,才能捕捉市场先机,才能分享改革红利。

三是整合牌。

车险综合改革实施后,车险总体的边际利润会有所压缩,但车险经营的拓展空间会增大。靠拼费用、拼价格已成为过去。要跳出车险传统的经营思维,深耕细作,精细管理,整合资源,综合经营。一方面要整合车险的经营链、价值链,挖掘车险的纵向深度,打造车险经营的服务价值链,把车险客户培育成险企的铁杆客户。另一方面,要着力推进车险经营的横向融合,善于把车险作为引流客户、合作经营的载体,提升车险经营的综合效益。

(作者系天安财产保险股份有限公司副总裁 张宇生)

(作者:张宇生 编辑:李致鸿)

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