车险综合改革要来了 现在买还是改革后买？

　“友情提示，本月19日所有保险公司费率改革，返点可能没有了，车险到期抓紧找我报价，给您最大优惠。”临近9月19日车险综合改革实施节点，很多车主接到车险销售人员催促续保的电话。

“改革后车险不是更便宜、服务更好吗，为啥让我现在就抓紧续保呢？”车主们表达疑惑的同时更想知道，到底是现在买还是改革后买更合适。记者采访了业内人士。

车险营销有“套路”

近年来，我国车险市场虚高定价、保障不足、经营粗放、竞争失序等顽疾突出，饱受消费者诟病。

此次车险改革定位为综合改革，以“降价、增保、提质”为目标，涵盖交强险和商车险、条款和费率、产品和服务等，直指车险市场乱象。

2015年、2017年，商业车险领域进行过两次费率改革。每次临近改革正式实施前，都有一些保险公司业务员或者中介销售人员利用消费者担心保费上涨的心理，曲解政策，往往通过销售误导达到签单目的。

车险长期以来是财险领域第一大业务，竞争激烈，高度依赖中介渠道。银保监会数据显示，2019年我国车险承保机动车2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。

由于车险产品同质化严重，一些保险公司便通过现金返点、赠送加油卡、赠送车辆保养服务等吸引消费者。对此，车主们并不陌生。

一位长期从事车险销售的业务人员揭开了催促续保背后的门道：“假如改革前车险保费报价5000元，保险公司实际打算收3000元，2000元就是给中介销售人员的费用，中介销售人员为了业绩会给客户返点1000元，客户实际掏的保费是4000元。改革将倒逼车险行业加强成本管控，‘去中介化’加速，保险公司直接跟客户对接，给到4000元的价格，并提供增值服务；对行车安全记录良好的客户，保险公司给的价格会更低。显然，中介销售人员的那块‘利益’被‘拿’掉了，所以才会着急。”

交强险要及时投保续保

车险综合改革后，交强险保障水平将大幅提升，总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元。

同时，监管部门还将结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，对未发生赔付车主的费率由最高优惠30%扩大到50%。

对于拥有良好驾驶习惯和安全记录的车主来说，交强险将更便宜。以一辆五座普通家用小轿车为例，第一年交强险保费为950元，在未发生赔付的情况下，次年保费原本最多可以优惠到665元。此次改革后，最多可以优惠到475元。

业内人士表示，交强险是国家法定强制保险，机动车上路必须投保交强险。虽然改革后交强险的优惠力度变大了，但如果车主的交强险在改革实施前到期了，或者买的新车在改革前要上路行驶，一定要及时投保、续保交强险。

对改革前投保了交强险的车主来说，应对风险依然有保障。银保监会有关部门负责人表示，9月19日零时后发生道路交通事故的，新、老交强险保单均按照新的责任限额执行。

改革后车损险保障范围扩大

目前市场上的商业车险种类繁多，包括主险和附加险两大部分。其中主险可以单独投保，附加险由消费者根据自身实际情况自愿选择搭配。

车险综合改革后，车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加了机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。

简单来说，就是车损险的保障范围扩大了，扩展了上述保险责任，这些保险责任原来属于附加险，改革后全部纳入主险内。

此次改革还删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，如地震及其次生灾害等。至此我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。

平安产险董事长兼CEO孙建平认为，改革措施充分考虑了消费者使用汽车时面临的风险和痛点，删减责任免除项目，扩展保险责任，力求保障范围全面化，能更好满足消费者多层次、多样化的风险保障需求。

保障范围在扩大，相应的保费是否会“水涨船高”？监管部门给大家吃了一颗“定心丸”。

银保监会有关部门负责人说，此次改革将商车险产品设定附加费用率上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，改革后商车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者的实际签单保费也将明显下降。

这位负责人说，银保监会将加强车险市场监测，严肃查处违法违规行为，确保改革前后市场平稳有序。