网易首页 > 汽车频道 > 行业 > 正文

新车险降没降价?有车主抱怨保费不降反升

0
分享至

新车险降没降价?有车主抱怨保费不降反升

图片来源:摄图网

车险改革实施十余天,新的声音出现了,说好的降价,原来是别人家的车。

车险降价不及预期

9月19日车险改革正式落地后,近期续保的车主已经感受到了车改前后的变化。

根据改革初衷,本次车险改革的目标是“降价、增保、提质”,要在短期内对消费者做到“三个基本”:价格基本只降不升,保障基本只增不减,服务基本只优不差——也就是传说中的“加量不加价”。根据行业普遍预测,车险保费规模下降将在15%-20%之间。

但随着新车险在市场上推开,一些新的声音也出现了。有微博网友27日发起了一个针对保费升还是降的投票,截至2日下午,参加投票的238人中,110人选择了“不降反升”,43人选择“降低了不少”。选择“不降反升”的车主,为样本量的46%,已经接近一半。

虽然问卷样本量不大,但券商中国记者对近期续保的车主采访也发现,车主对于实际保费降低的感受不一,有人因为三年未出险,保费继续下降;有人今年的保费虽低于去年,但因为返点取消了,实际花费还涨了;另外,有人因为车损险增加了项目,保费较去年出现提升。

还有人在社交网络上抱怨,自己的车损险被捆绑了一堆过去没有选的保障,导致保费上涨。

新车险上市后实际执行情况如何?被加价的车主是个别情况,还是有一定代表性?券商中国记者采访发现,新车险的基础费率虽然下调了,但是并不意味着车主都能省下保费,一方面,部分险种的保障范围和额度增加了,另一方面,保险公司的自主定价因子相比之前发生变化,影响保费的因素也增加了。

费率降,保障升

今年9月7日,中国精算师协会发布了新版商车险基准纯风险保费表,2020版新车险纯风险费率比旧版降价了大约三分之一。

新版车险风险费率的下降,反映了这些年道路交通状况的改善,出险率的降低,以及保险业风控能力提高取得的成果,将为车主带来实惠。新版费率为车险提供了降价空间,也为车险改革“降低保费”的目标提供了精算基础,但是为何有人感受不到这个力度?

这得从车险改革方案说起。新车险有主要变化有:

1,交强险总责任限额从12.2万提高到20万;

2.第三者责任险从原来的5-500万,提高至10-1000万;

3.车损险责任扩大,增加了盗抢险、玻璃破碎险、自燃、发动机进水、不计免赔、指定修理厂、无法找到第三方险等7项;

4.过去对出险次数只追溯一年的时间,现在的新条款会往前追溯三年。

不难发现,车改后车险保障明显提升。如果按照过去的风险费率,保费肯定要上涨一大截,但是在新版费率下,上涨并不明显,一定程度上做到了“加量不加价”。

比如过去可以选择的盗抢险、玻璃破碎险、自燃、发动机进水、不计免赔、指定修理厂、无法找到第三方险等7个附加项目,现在统一打包进了车损险,对于以前购买过附加险的车主确实是降价了,但是对于以前没有买附加险的人,“被动附加”后,价格的下降就不明显了,甚至还有可能出现上涨。

关于车损险是否应该扩大范围,业界也一直存在着争议。有人认为,为了提升车主用户体验,减少车险“这也不赔,那也不赔“的印象,车损应该将玻璃破碎、自燃等风险包括在内。但有人认为,商业车险和交强险不同,遵循的是自愿购买原则,应该给消费者选择权,避免将冷门险种打包销售。

有业内人士曾质疑,将7个附加险纳入主险,形成新的示范条款,从条款看扩大了保障,又简化了产品,是有道理的,但从费率看,所增加的这几个附加险是保险公司利润最丰厚、赔付率最低的几个险种,例如盗抢险、玻璃单独破碎、发动机涉水等,赔付率都非常低,意味着费率高,过去这些附加险不是强制投保,客户可以选择,费率高一些还有情可原,现在将这些责任全部纳入主险、所有客户必须捆绑购买的同时,简单把当前过高的附加险保费也直接加进来,是不合理的。

多个因素会导致保费上涨

商业险保费=基准保费×费率调整系数,其中“费率调整系数”又包括3项,分别是无赔款优待系数(今年不出险,明年有折扣)、交通违法系数、自主定价系数(根据对人和对车的风险的判定,每家公司自定义)。

一位4S店人士对记者表示,车改后,保费与车主的性别、年龄、驾龄、征信、驾驶证是否扣分,是否有理赔记录等70多个风险因子有关。驾驶人的年龄、性别、驾驶习惯等以及车型都会影响到保费。

一位财险公司广东负责人对记者表示,从新车险的情况看,风险因子调整的变化对保费影响较大。车改的导向是,让行为习惯好、理赔次数少的车主保费更低,赔付记录多的车主保费增长更快。

多位近期续保的车主对记者表示,新车险的保费下降了10%-15%,因为自己连续2-3没有出险。

车改后,不同车型的保费差异变大。车型因子被划分为30档,事故率低、维修费用低的车型,基准纯风险保费相比以前有所下降;豪华车型因为零整比高、维修贵,在此次改革的车型分档中被提高级别,商业保险也会有比较、明显的增长。

在记者的采访中,多位车主表示,今年的佣金返点没有了或者减少了。上述4S店人员也表示,今年渠道将返点直接改为减保费。有部分车主发现,去掉返点的收入后,今年实际支出的保费要比去年多。

保费为何上涨容易下降难?

目前,我国汽车保有量已达2.6亿辆,车险是财险市场第一大业务。车险市场的高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题相互交织、由来已久。2020年的车险改革力度较大,定位为综合性改革、全方位改革。

有观察人士指出,“加量不加价”的改革方案,在执行中存在注水的情况,在有的地方,保险公司将地板价定在了九折左右,远高于方案中允许的最大折扣六五折。

以“保护消费者权益”作为主要目标、让利车主的车险综合改革,在保险行业内部推进并不容易,面临着几重压力。

首先,车险费率下降后,保险公司将面临着保费下滑的冲击。保费规模一旦下降,车险销售渠道能获得的费用就会减少,销售人员到手的提成也会相应减少。有人预计,车改后,行业保费规模可能会出现一定程度下降,改革后一段时期内还可能出现行业性承保亏损的现象。

为了避免收入下滑以及出现亏损,各商业保险公司和销售渠道开展“保费保卫战”,采取增加投保率、提升保额等等措施拉动业务。有人担忧,在保费导向下,为了拉业务,行业高费率、高返点的现象可能重新抬头。

保费规模是行业利益所在,这也是为何保费总是易涨不易跌,让利车主成为每次车险改革的难点。

不过,历来改革都是障碍中推进的。本次车改中,车主的受益是很明显的,保额提升后将能更有效地抵补风险,而保障范围增加后,车险的消费体验将更好。

对于保险公司和中介渠道而言,经历这轮车险改革的洗礼,财险行业需要主动适应新市场变化,加强成本管控,强身健体,方能迎来高质量的发展。

热门车型推荐

1

凯迪拉克CT6 (合资)

  • 厂商指导价(万):37.97~48.97万
  • 级别: 中大型车
  • 上市时间:2016年1月27日
  • 在产车型:7款
  • 排量(L):2.0 AT
  • 油耗(L):7.1(官方)
2

奥迪A8L (进口)

  • 厂商指导价(万):84.28~194.28万
  • 级别: 豪华车
  • 上市时间:2009年
  • 在产车型:5款
  • 排量(L):3.0~4.0 AT
  • 油耗(L):8.6~9.4(官方)
3

传祺M8 (国产)

  • 厂商指导价(万):17.98~26.48万
  • 级别: MPV
  • 上市时间:2017年12月30日
  • 在产车型:7款
  • 排量(L):2.0 AT
  • 油耗(L):8.3(官方)
相关推荐
热点推荐

香港禁止进口福岛蔬果后,竟发生了这样的缺德事!

环球时报评论
2021-04-15 17:06:11

亚洲小姐变身艳星,翁虹的电影你看过,但她的人生和情史你知道吗

扒圈主持人
2021-04-16 07:58:17

这是风云激荡的一天,世界至少发生了10件大事!

牛弹琴
2021-04-16 07:54:38

65页PPT大瓜居然是...

毒舌一姐
2021-04-16 00:31:19

东电白富美高级女主管站街卖春?存款高达1亿,惨死后黑户嫌疑人还获巨额赔偿过反转人生...

东京新青年
2021-04-16 03:34:51

美总统特使上海之行低调神秘,各方紧盯会谈结果

环球网资讯
2021-04-16 07:58:24

“以妻待客”的爱斯基摩人,为了生存和繁衍,演化出的生殖策略

钟铭聊科学
2021-04-15 12:59:41

“有3个孩子还乱搞”女子和情夫逛街被老公厮打,网友:下面不行

深度小哥哥
2021-04-15 06:46:23

穿衣大胆、演技炸裂,热依扎哺乳期翻红女儿父亲却是谜?

浮世人物志
2021-04-15 19:54:05

“高端玩家”项思醒的浪荡史,和她背后的有钱男人们

王珍一的自留地
2021-04-15 23:37:04

和妻子分居,男子深夜将药店店员强奸致死,网友:精虫上脑的畜牲

深度小哥哥
2021-04-16 06:24:49

7年离婚3次,一条住宿信息引爆夫妻矛盾,公公卖婚房自救:受够了

培大看众生
2021-04-16 00:14:37

董卿豪门梦碎?百亿丈夫破产,婆婆变脸太快,儿子入美籍终究成笑话

扒圈主持人
2021-04-16 08:29:30

中国成最终赢家!刚刚,BCI官网下架“抵制新疆棉花”声明

金十数据
2021-04-15 11:45:13

女子疑因在昆明一整形门诊隆胸失败后跳楼身亡

春城晚报
2021-04-15 22:07:10

华为部分手机取消充电器和数据线:降价200元

快科技
2021-04-16 09:45:10

五对夫妻同住一屋,床与床之间只隔一道布帘,要生存就不能讲尊严

浅上胭脂红
2021-04-15 20:36:09

BBC驻华记者晒打中国疫苗照片,有人酸了

观察者网
2021-04-15 22:00:21

汪文华不再沉默,公开曲苑杂坛停播原因,得罪姜昆只是冰山一角

扒圈主持人
2021-04-16 02:35:46

战斗于凌晨打响,美盟友不宣而战大批导弹砸向目标,俄:绝不罢休

军武视界
2021-04-15 13:29:52
2021-04-16 11:13:08

汽车要闻

自有范儿 新宝骏Valli是一台向往远方的休旅车

头条要闻

渔民捞黑色奇怪物体 央视揭秘:系境外间谍窃密装置

头条要闻

渔民捞黑色奇怪物体 央视揭秘:系境外间谍窃密装置

体育要闻

刚出生就临床死亡 阿德胸中有颗"炸弹"

娱乐要闻

娜扎新戏演貂蝉 湖中惊艳回眸

财经要闻

科技要闻

贝索斯驳"把员工当机器人":亚马逊要当最好雇主

态度原创

游戏
教育
亲子
本地
公开课

老滚MOD改编《遗忘之城》延期至今夏发售

教育要闻

教育部撤销12所院校音乐专业!这些红牌专业谨慎报考

亲子要闻

央视曝光特大奶粉走私案!全国涉案10亿

本地新闻

一个年轻“社畜”女孩的仪式感

公开课

复旦教授:90后00后是史上最不适合结婚的一代

×