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40万辆水淹车理赔挑战:河南灾后车险理赔压力空前

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经济观察报 记者 濮振宇7月20日夜,大地保险业务总监胡振波开始收拾行李,准备带领总公司抢险救灾突击队,连夜由上海驱车前往河南支援分公司。就在几个小时之前,他对承担这一任务还没有心理准备。因为他和大地保险所面对的,是一场突然来袭的特大暴雨灾害。

在大地保险工作的刘绍华告诉经济观察报记者,7月20日下午,大地保险正在召开半年经营分析会。17时许,当收到“郑州市防汛应急响应提升至一级”消息后,这场经营分析会随即转为灾情应急处置会。

“从7月20号开始,我们有一大批人是连续6天6夜吃住在(河南分)公司,没有回家,全部都投入到一线工作中。特别是7月20日-22日,大家连续三个晚上几乎都在通宵。”刘绍华说。

这种争分夺秒的背后是降低灾害损失的努力。刘绍华表示,从专业角度来说,水淹车的最佳救援时间在3-5天内,因为涉及到电子器件,以及车内积水的控制以及晾晒处理,3-5天内处理的话,车辆损失较容易控制,如果超过5天,特别是那些水泡车,维修难度将会增大。

事实上,不仅是大地保险,整个车险行业面对此次暴雨灾害都需要争分夺秒。7月30日下午,河南省汽车行业商会常务副秘书长朱志芳告诉经济观察报记者,截至目前,统计数字显示,720暴雨导致郑州40万辆车因灾受损。

河南省政府新闻办披露的数据显示,截至7月28日,河南保险业共接到车险报案22.64万件,估损64.12亿元。

此次河南暴雨对车险行业的考验有多大呢?一个可供对比的例子是,2018年9月,台风“山竹”正面袭击广东,据统计,当时广东保险业(不含深圳)共接到车险报案8.06万件,报损金额7.84亿元。

经济观察报记者从各家保险公司了解到,在此次河南暴雨期间,头部保险公司接到的车险报案均达到数千件以上。平安产险压力最大,其河南分公司相关人士7月28日对经济观察报记者表示,截至目前,平安产险河南分公司接到车险报案4.5万余笔。

据大地保险方面披露,截至7月23日18时,大地保险接到的河南全省车险报案3107件,预计损失9285万元,阳光财险河南分公司截至7月21日上午10点共接到车险报案3161件,太平洋产险截至7月21日16时30分在河南地区共接到车险报案7200件。

7月22日,银保监会办公厅发布《关于支持防汛救灾加强金融服务工作的通知》,对保险机构提出了“特事特办、急事急办”的原则,要求各大险企集中调配查勘人员、救援设备,建立理赔服务绿色通道、简化理赔流程、提高理赔效率,做到应赔尽赔、早赔快赔。

经济观察网记者了解到,对于普通燃油汽车而言,车险理赔的流程较为清晰。人保财险、太平洋产险、阳光财险、天安财险、亚太财险的客服人员告诉经济观察报记者,静止停放的车辆被水淹受损,可以直接通过车损险来申请理赔。如果是车辆涉水受损,则以车险改革的时间点为界限,有不同的处理方式。

而最受关注的是纯电动汽车涉水后的理赔问题。此次郑州暴雨也是电动汽车应用普及以来首次遇到的大规模涉水受灾。对此,上海市中天阳律师事务所律师吴超然在接受经济观察报记者采访时表示,纯电动汽车只有电动机而没有发动机,因此,现有涉水险的条例是否适用于纯电动汽车存在争议,目前不同保险公司对纯电动汽车涉水的理赔原则也不尽相同。

保险公司启动应急方案

面对车险报案量的陡然增加以及行业主管部门的明确要求,保险公司纷纷在河南启动应急措施。

据了解,大地保险为应对河南暴雨,除安排胡振波带领的总公司抢险救灾突击队前往灾区外,7月20日当天晚上还组织了来自湖北、江西、浙江、河北、山东五家分公司的20名首批突击队员从各地连夜赶往灾区支援。

刘绍华告诉经济观察报记者,由于当时公共交通全部中断,高铁、飞机均无法搭乘,所以大地保险总公司以及各地分公司的支援队伍全都直接驱车前往河南,其中总公司抢险救灾突击队开了1000余公里的车。

7月22日早上6时,大地保险在河南调集了89台拖车以及100名一线救援理赔人员,开始全面展开救援理赔工作。刘绍华表示,大地保险河南分公司所有的救援理赔人员都上了一线,另外还从平顶山、洛阳、周口等地市抽调了部分救援理赔人员,充实到了一线队伍中。在理赔救援之外,河南分公司还成立了青年志愿者先锋队,承担指引道路、协助救援等任务。

在理赔措施方面,大地保险宣布推出理赔“绿色通道”,简化理赔手续资料,凡投保了车损险和涉水险的保险车辆,因暴雨导致车辆被水浸泡、漂浮冲击造成车辆损失的,免现场查勘、免气象证明、免行驶证、驾驶证。

虽然人手不断充实,但救援理赔工作仍然极为紧张忙碌。据刘绍华介绍,大地保险有一位负责河南全省拖车调度、定损区域划分及定损人员工作的协调人牛建新,因为6天6夜没回家,他的女儿独自出门找爸爸,家里人找不到孩子差点报警。

刘绍华表示,“我们最初定的救援理赔目标是‘351’,也就是3天内把受损车辆全部施救完成,5天之内完成定损理赔,1个月之内所有案件全部清理完成。不过后续实施过程中,通过实地调研走访比较大的受灾点,我们决定在时间长短方面可以进行一些更弹性的处理。”

除了大地保险,其他保险公司也启动了各类应急措施。平安产险河南分公司相关人士对经济观察报记者表示,公司针对此次暴雨灾害的应急处理措施包括开通理赔绿色通道,积极排查公司承保情况,提供7×24小时报案受理,开放官网、APP等线上报案及快速理赔通道。

阳光财险宣布,启动应急预案期间,各地区依据实际情况,对暴雨类案件简化单证、优先赔付。车险及非车险案件均可通过小程序线上直连,小额案件免查勘、免单证、一键完成赔付。

根据河南省保险行业协会的一则声明,目前各企业车辆理赔已根据实际情况简化手续,大部分水淹车不需要提供相关资料,但全损车辆或推定全损车辆需要提供行驶证、登记证书、车主身份证复印件、车辆钥匙等资料用于后续理赔工作。

二次启动将无法获赔

此次河南暴雨造成车辆泡水受损主要有两种情况,一种是处于静止停放状态下的车辆被水淹受损,另一种是车辆在涉水通行时发动机熄火,进而困在水中受损。但无论哪种情况,获得理赔资格的前提都是车辆不得在水中二次启动。

经济观察报记者咨询人保财险、太平洋产险、阳光财险、天安财险、亚太财险等保险公司河南地区的客服人员了解到,静止车辆的水淹理赔比较简单;如果车辆是非静止状态下的涉水受损,则基本有三类情况,2020年9月19日车险改革之前,如车辆同时购买车损险和涉水险,则涉水损失可申请全额理赔;如果车辆只购买了车损险未购买涉水险,根据车损险条款规定,发动机涉水受损后不予赔偿。2020年9月19日后,由于车损险中已包含涉水险,车辆只要购买了车损险,涉水损失都应由保险公司全额赔付。

2020年9月19日,银保监会《关于实施车险综合改革的指导意见》正式施行,意见要求车损险主险条款在现有保险责任基础上,增加了包括发动机涉水在内保险责任。由此,涉水险被直接纳入车损险,无需再单独购买。

不过,无论是停放被淹,还是涉水受损,保险公司理赔的前提均是,驾驶员未违反车损险中的责任免除条款。

亚太财险郑州地区工作人员小张告诉经济观察报记者:“车辆涉水熄火不要紧,把车辆停放在原地,不要二次打火,如果二次打火,会对车辆造成损伤,属于人为扩大损失,保险公司能看出来,这种情况下即便车辆有涉水险,我们也是不赔的。”

平安产险河南分公司相关人士也对经济观察报记者表示,如果车辆涉水熄火后,存在人为故意造成扩大损失,则无法进行理赔。

“至于如何赔偿,要看车辆受损情况,都是一车一况。”阳光财险郑州中心支公司金水营销服务部工作人员对经济观察报记者表示,车辆涉水后会先检测,看车辆是否还有维修价值,如果有维修价值,就按维修处理,如果没有维修价值,就定全损,按照车辆实际价值进行赔付。

“不是说所有水淹车都要整车报废,整车赔偿,这个要具体情况具体处理。”亚太财险工作人员小张举例称,如果车辆停放在高处,水只淹到了车座,通常对车辆进行维修即可,包括整车清洗以及更换部分内饰;如果车辆已被完全淹没1-2天,则基本上丧失维修价值,那公司会对车辆进行报废处理,然后根据车损险规定来赔偿整车,车辆则由公司收回。

电动车理赔存模糊之处

此次因暴雨而泡水的车辆中有很多是纯电动汽车,那么这类纯电动汽车的理赔与普通燃油汽车是否存在差异呢?

“电动汽车涉水受损后的理赔,在司法领域实际上还是属于一个有争议性的问题,因为现在传统汽车需要买涉水险,涉水险主要是用于发动机涉水后的理赔,但纯电动汽车中根本不存在发动机,它只有电动机。” 四川公生明律师事务所律师肖润祥在接受经济观察报记者采访表示。

据了解,涉水险又称发动机特别损失险,它主要是保障车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。但由于电动车没有发动机,因此从车主角度看,不存在购买涉水险的需要。这也导致在2020年9月车险改革之前购买了车损险的电动车的淹水赔付问题存在争议。

因为在2020年9月之后的车,只要买了车损险,自然包含了涉水险,可获得整车赔付,如果没买,则无法赔付。理赔规则很清楚。但在2020年9月之前的电动车则不然,在购买了车损险而没有购买涉水险的情况,电动机能否赔付并没有明确界定。

据悉,在车主购买新车时,无论是电动车还是燃油车,4S销售人员都是会强烈推荐买涉水险,但仍会有部分电动车没有单独购买涉水险。

“我个人认为,‘电动机’区别于‘发动机’,因此纯电动汽车即便只购买了车损险未购买涉水险,涉水受损后也应获得全额理赔,”针对此问题,吴超然对经济观察网记者表示。

吴超然指出,某些保险公司的确是这样操作的,但也有某些保险公司将“电动机”视为“发动机”。“如果纯电动汽车只购买了车损险而未购买涉水险,那么这些保险公司对于涉水后的电动机损失是不赔的”。

肖润祥也认为,从严格的法律意义上来说,纯电动汽车肯定是在保险理赔的范围之内,但由于牵涉到发动机的问题,纯电动汽车是否需要涉水险,以及涉水后究竟怎么赔,现在还存在争议。

从目前来看,具体赔偿规则要看各个保险公司的具体规定。

在经济观察网的采访中,阳光财险、人保财险、平安产险客服人员对于电动汽车涉水理赔问题的态度较为明确。其中阳光财险、人保财险的客服人员均表示,只要购买了车损险,且车辆没有在水中二次启动,纯电动汽车涉水受损就可以申请全额理赔。

“电动车不涉及发动机配件,只要保有车损险,就可在车损险项下理赔,其特有部件,如动力电池、发电机、电动机等损失,均可理赔”。平安产险河南分公司相关人士告诉经济观察报记者,

另一方面,亚太财险、太平洋产险、天安财险客服人员的态度则相对模糊。其中,天安财险客服人员表示,其对于涉水险是否适用于电动汽车不是特别清楚,不过“只要(电动汽车)有车损险的话,肯定可以先报保险,然后到时再进行检查,有什么损坏就进行理赔”。

太平洋产险的客服人员说,新能源电动车如果是在2020年9月车险改革之前,只买了车损险而没买涉水险,那么涉水受损应该无法全额理赔,具体哪些部件无法理赔,需要报案后向定损员详细了解。

亚太财险郑州地区工作人员则表示,正常来说,电动汽车与燃油汽车都可以是通过涉水险来理赔。也就是说,电动车获得整车赔付申请资格的前提,仍是所购险种中必须包含涉水险。

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